Risikolebensversicherung

Versicherungsnehmer, versicherte Person und Bezugsberechtigte können unterschiedliche Personen sein. Die Begünstigung sollte zu familiären oder geschäftlichen Verpflichtungen passen. Vergleichen Sie Laufzeit, Summe, Gesundheitsfragen und mögliche Anpassung bei Geburt, Heirat oder Immobilienkauf. Gesundheits- und Risikofragen müssen vollständig beantwortet werden. Bei verbundenen Verträgen gilt häufig eine besondere Auszahlungsregel beim ersten Todesfall.

Eine reine Risikolebensversicherung baut kein Kapital auf; nach Ablauf ohne Versicherungsfall wird keine Summe ausgezahlt. Die Verbraucherzentrale erläutert Zweck und Ablauf der Risikolebensversicherung.

Die Laufzeit sollte an den Zeitraum geknüpft sein, in dem Angehörige auf Einkommen angewiesen sind oder ein Darlehen läuft. Bei einer Restschuldpolice sinkt die Versicherungssumme idealerweise entlang des Tilgungsplans, nicht einfach nach einem frei gewählten Verlauf. Vergleichen Sie die Restschuldentwicklung mit dem vereinbarten Todesfallschutz, damit die Auszahlung das verbleibende Kreditrisiko abbildet.

Eine feste Todesfallsumme kann aus Restschuld und gewünschtem Unterhalt abgeleitet werden. Beispiel: Ein Paar hat 180.000 Euro Restschuld für eine Immobilie. Für fünf Jahre soll eine Person 1.500 Euro monatlich zusätzlich zur Haushaltsfinanzierung erhalten; das entspricht 90.000 Euro vor Preisänderungen. Vorhandene Rücklagen betragen 30.000 Euro und eine bestehende Police leistet 40.000 Euro. Eine einfache Ausgangsrechnung ergibt 180.000 + 90.000 - 30.000 - 40.000 = 200.000 Euro zusätzlich benötigte Deckung. Sie berücksichtigt noch keine Steuern, Inflation, Kosten oder Änderungen des Kredits.

Die tatsächliche Summe hängt davon ab, welche Ausgaben nach dem Todesfall weiterlaufen, welche Einkommen wegfallen und wie lange Angehörige Unterstützung benötigen. Bei einer fallenden Versicherungssumme kann die Deckung an eine sinkende Kreditrestschuld angepasst werden. Für die Absicherung eines gleichbleibenden Unterhalts kann dagegen eine konstante Summe geeigneter sein. Die Begünstigten sollten eindeutig benannt und Änderungen nach Heirat, Trennung oder Geburt nachvollzogen werden.

Der Versicherungsschutz endet zum vereinbarten Termin. Die Laufzeit sollte daher zur Dauer von Kredit, Ausbildung der Kinder oder finanzieller Abhängigkeit passen. Eine zu kurze Laufzeit kann eine Lücke hinterlassen; eine deutlich längere Laufzeit kostet möglicherweise mehr als der benötigte Zeitraum. Beitrag und Annahme richten sich unter anderem nach Alter, Gesundheitsangaben, Laufzeit und Versicherungssumme. Gesundheitsfragen sind vollständig nach ihrem Wortlaut und Zeitraum zu beantworten.

Bei zwei kreditnehmenden Personen wird häufig geprüft, ob beide Einkommen zum Erhalt des Haushalts erforderlich sind und ob eine gemeinsame oder getrennte Absicherung diese Belastung abbildet. Eine Risikolebensversicherung zahlt nur bei Tod innerhalb des vereinbarten Zeitraums und erbringt nicht selbst eine Sparleistung. Die Kapitallebensversicherung verbindet dagegen Sparanteil und Todesfallschutz; Kosten und Verfügbarkeit unterscheiden sich.

Eine konstante Summe kann sinnvoll sein, wenn laufender Unterhalt für Angehörige über mehrere Jahre abgesichert werden soll. Bei einem Kredit kann eine fallende Summe den erwarteten Restschuldenverlauf abbilden. Sie kostet möglicherweise weniger, lässt aber weniger Spielraum, wenn sich Kredit, Zins oder Familienbedarf ändern. Eine getrennte Police je Person kann außerdem vermeiden, dass der Tod einer Person die Versicherung für die andere ebenfalls beendet.

Bei Kreditabsicherung legen Bezugsrecht und gegebenenfalls Sicherungsabtretung fest, ob und in welchem Umfang zunächst die Bank Leistungen erhält; ein überschießender Betrag folgt der jeweils vereinbarten Begünstigung. Bei einer frei benannten begünstigten Person fließt die vereinbarte Zahlung nach Vertragsregeln; Nachlass- und Steuerfolgen können zusätzlich relevant sein. Die Risikolebensversicherung baut selbst kein verfügbares Sparguthaben auf.

Wird ein gemeinsamer Kredit von beiden Partnern bedient, ist zu entscheiden, ob der Todesfall eines oder beider Kreditnehmer abgesichert werden soll. Begünstigung, Versicherungssumme und Laufzeit stehen getrennt im Antrag. Ein Kreditgeber als Bezugsberechtigter kann eine andere Auszahlung bewirken als eine privat benannte Person.