Private Unfallversicherung

Das Kapital kann Umbauten, Hilfsmittel oder andere einmalige Ausgaben unterstützen. Es ersetzt nicht automatisch dauerhaftes Einkommen. Die gesetzliche Unfallversicherung greift in anderen, gesetzlich bestimmten Lebensbereichen; private Unfallversicherung kann den privaten Bereich ergänzen. Zusatzleistungen wie Bergungskosten, Krankenhaustagegeld oder Unfallrente sind tarifabhängig und haben eigene Grenzen.

Stellen Sie Grundsumme und Progression gemeinsam gegenüber und kalkulieren Sie, welche Leistung bei teilweiser Invalidität anfällt. Die Verbraucherzentrale grenzt Unfallkapital von Einkommensschutz ab.

Versicherte Unfälle können auch außerhalb von Arbeit, Schule und bestimmten versicherten Tätigkeiten eintreten; die gesetzliche Unfallversicherung folgt einer anderen Zuständigkeit. Bei Freizeit- und Haushaltsunfällen hängt eine private Leistung von der Vertragsdefinition und der Invaliditätsfeststellung ab. Begutachtung, Frist für die ärztliche Feststellung und vereinbarte Gliedertaxe bestimmen die Berechnung des Anspruchs.

Die Grundsumme allein bestimmt die Invaliditätsleistung nicht. Zuerst wird nach den Vertragsbedingungen und der Gliedertaxe ein Invaliditätsgrad zugeordnet; bei teilweiser Funktionsbeeinträchtigung kann ein anteiliger Wert gelten. Danach wird der Grad auf die vereinbarte Grundsumme angewandt. Die Progression verändert erst ab bestimmten Invaliditätsgraden den Auszahlungsanteil. Die GDV-Musterbedingungen AUB 2020 nennen als Leistungsgrundlage die vereinbarte Versicherungssumme und den unfallbedingten Invaliditätsgrad; für Progressionsmodelle muss die konkrete Police maßgeblich sein.

Für die folgende reine Modellrechnung gilt diese ausdrücklich definierte 350-Prozent-Progression: Die ersten 25 Invaliditäts-Prozentpunkte zählen einfach, die nächsten 25 dreifach und jeder weitere fünffach. Bei 60 Prozent Invalidität ergeben sich 25 + 75 + 50 = 150 Prozent der Grundsumme; bei 100 Prozent sind es 25 + 75 + 250 = 350 Prozent. Bei einer Grundsumme von 100.000 Euro ergibt das 150.000 Euro vor eventuellen weiteren Vertragsregeln. Ohne Progression ergäben dieselben 60 Prozent rechnerisch 60.000 Euro. Bei einem geringeren Grad von 20 Prozent führt dieselbe Beispielstaffel zu 20 Prozent der Summe, also 20.000 Euro; der Progressionseffekt setzt hier noch nicht ein. Tabellen anderer Tarife können abweichen.

Im unverbindlichen GDV-Musterwerk AUB 2020 gilt ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis, durch das unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung entsteht, als Unfall. Die Invalidität muss voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen und eine Änderung des Zustands darf nicht zu erwarten sein. Der Eintritt und die ärztliche Feststellung müssen im Muster innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall erfolgen, ebenso die Geltendmachung. Diese Fristen stammen aus dem unverbindlichen Musterwerk; für den eigenen Vertrag gelten die tatsächlich vereinbarten Bedingungen. Maßgeblich bleiben die eigenen Versicherungsbedingungen und mögliche abweichende Vereinbarungen.

Ein Unfall, der folgenlos ausheilt, begründet nicht automatisch eine dauerhafte Invalidität. Krankheit oder ein vorbestehendes Gebrechen kann die Bewertung beeinflussen, wenn es mit den Unfallfolgen zusammentrifft. Ärztliche Dokumentation, Unfallzeitpunkt und rechtzeitige Mitteilung an den Versicherer sind deshalb wichtige Informationen für die Leistungsprüfung.

Für die Summe zählen neben der Invaliditätsleistung auch vereinbarte Unfallrente, Todesfallleistung oder Bergungskosten. Diese Zusatzleistungen haben eigene Voraussetzungen und können nicht einfach zur Grundsumme addiert werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung deckt dagegen eine vertraglich definierte Einschränkung im Beruf ab, die nicht zwingend durch Unfall ausgelöst sein muss.

Konkretes GDV-Musterbeispiel: Ein vollständig funktionsunfähiger Arm entspricht in der AUB-2020-Gliedertaxe 70 Prozent Invalidität. Ist die Armfunktion um ein Zehntel beeinträchtigt, ergibt das 70 Prozent × 0,1 = 7 Prozent. Mit der Grundsumme von 100.000 Euro und der oben definierten Progression ergibt sich dafür 7.000 Euro, weil die ersten 25 Prozentpunkte einfach zählen. Bei verbleibender Funktion kann ein Teilgrad angesetzt werden; die ärztliche Einschätzung und tarifliche Gliedertaxe sind hierfür maßgeblich. Der Prozentwert wird nicht direkt mit dem monatlichen Einkommen multipliziert, sondern mit der vereinbarten Invaliditätssumme nach der Progressionstabelle in eine einmalige Leistung umgerechnet.

Unfallversicherungen können außerdem Tagegeld oder eine Unfallrente anbieten. Diese Leistungen haben andere Auslöser und Fristen. Eine einmalige Invaliditätszahlung kann Umbau, Hilfsmittel oder Einkommensausfall auffangen; eine laufende Rente verlangt häufig eine gesonderte vereinbarte Schwelle. Leistungsarten und Summen stehen im Versicherungsschein.

Die Invaliditätsleistung ist häufig innerhalb einer vertraglichen Frist ärztlich festzustellen und dem Versicherer mitzuteilen. Belege über Unfallhergang, Diagnose und Verlauf erleichtern die sachliche Einordnung. Eine versäumte Ausschlussfrist kann den Anspruch entfallen lassen; im GDV-Muster ist eine verspätete Geltendmachung nur in besonderen entschuldbaren Ausnahmefällen unverzüglich nachzuholen.