Zahnzusatzversicherung

Wartezeiten und Zahnstaffeln können die Erstattung in den ersten Versicherungsjahren begrenzen. Bereits fehlende Zähne, begonnene oder angeratene Behandlungen sind häufig eingeschränkt oder ausgeschlossen. Gesundheitsfragen sollten anhand von Befunden korrekt beantwortet werden. Die Verbraucherzentrale beschreibt Zahnstaffeln und Wartezeiten als zentrale Tarifmerkmale. Beiträge und Leistungsbedingungen sollten über die geplante Vertragsdauer zusammen betrachtet werden.

Rechnen Sie gesetzlichen Zuschuss, Tarifleistung und verbleibenden Eigenanteil für denselben Behandlungsplan durch. Die Verbraucherzentrale erläutert Risiken und Leistungsgrenzen von Zahnzusatzversicherungen.

Bei Zahnersatz kann ein Tarif Höchstbeträge für die ersten Versicherungsjahre vorsehen. Ein höherer Erstattungssatz im späteren Verlauf gleicht eine niedrige anfängliche Zahnstaffel nicht sofort aus. Bei einer konkreten Behandlung sollten Behandlungsbeginn und ärztliche Empfehlung mit dem Versicherungsbeginn verglichen werden. Die Kostenerstattung folgt danach dem tariflichen Prozentsatz und den geltenden Limits.

Angenommen, eine Behandlung kostet 2.000 Euro und der gesetzliche Festzuschuss beträgt im Beispiel 800 Euro. Der nach diesem Zuschuss verbleibende Eigenanteil beträgt 1.200 Euro. Modelltarif A erstattet 80 Prozent der Gesamtrechnung und berücksichtigt dabei den GKV-Anteil: 80 Prozent von 2.000 Euro sind 1.600 Euro Gesamtleistung; abzüglich des bereits gezahlten Zuschusses könnte der Tarif höchstens weitere 800 Euro tragen. Der Eigenanteil wäre dann 400 Euro. Modelltarif B erstattet 80 Prozent des verbleibenden Eigenanteils: 80 Prozent von 1.200 Euro sind 960 Euro, sodass 240 Euro selbst blieben.

Beide Tarife unterscheiden sich somit trotz identischem Prozentsatz erheblich. Die Tarifbedingungen müssen ausdrücklich zeigen, ob die Prozentangabe die Gesamtrechnung oder nur den nach GKV-Zuschuss verbleibenden Betrag meint, ob Vorleistungen angerechnet werden und ob die Erstattung auf tatsächliche Kosten begrenzt ist. Im Beispiel überschreitet keine Zahlung die Rechnungs- oder Tarifgrenze.

Ein Tarif kann die Erstattung in den ersten Vertragsjahren auf einen Gesamtbetrag begrenzen. Sind in beiden Modelltarifen nur noch 500 Euro aus der anfänglichen Zahnstaffel verfügbar, wird die Zusatzleistung jeweils auf 500 Euro begrenzt. Aus der Rechnung von 2.000 Euro verbleiben nach 800 Euro GKV-Zuschuss und 500 Euro Zusatzleistung somit 700 Euro Eigenanteil, statt 400 beziehungsweise 240 Euro ohne diese Staffelgrenze. Vor Vertragsbeginn angeratene oder geplante Behandlungen können ausgeschlossen sein oder nicht als versicherbar gelten. Ein Heil- und Kostenplan beschreibt die voraussichtliche Behandlung; tatsächliche Kosten, Bonusheft und genehmigter GKV-Zuschuss können abweichen.

Ein sinnvoller Vergleich legt denselben Heil- und Kostenplan neben zwei Angebote und notiert Erstattungssatz, Bezugsbasis, Staffel, Selbstbeteiligung und Wartezeit. Auch Implantate, Inlays, professionelle Zahnreinigung und Kieferorthopädie können unterschiedliche Grenzen haben. Die Zusatzversicherung ersetzt nicht die gesetzliche Krankenversicherung, sondern ergänzt sie im vereinbarten Zahnbereich.

Eine private Zahnzusatzversicherung ist eher an den nächsten Jahren ausgerichtet als an einer einzelnen geplanten Rechnung. Wer bereits einen Heil- und Kostenplan erhalten hat, muss die Antragsfragen und den Versicherungsbeginn besonders genau beachten; eine bekannte Behandlung kann ausgeschlossen sein. Bonusheft, Regelversorgung und Zahnstaffel verändern den eigenen Anteil. Eine jährliche Beitragsübersicht sollte mögliche Leistungen aus dem Tarif über mehrere Jahre betrachten, nicht nur einen großen Zahnersatzfall.

Bei zwei Tarifen mit gleichem Prozentsatz entscheidet die Bezugsgröße: Prozent der Gesamtrechnung, des Eigenanteils oder ein fester Maximalbetrag führen zu verschiedenen Erstattungen. Auch Implantate, Funktionsanalysen und Kieferorthopädie können gesondert begrenzt sein. Maßgeblich ist die Tarifdefinition der jeweiligen Leistung.

Die jährliche Rechnung sollte neben der Erstattung auch Beiträge berücksichtigen. Eine Staffel, die in den ersten Jahren zusammen 1.000 Euro begrenzt, kann eine sofortige größere Behandlung nur teilweise abdecken, selbst wenn der spätere Erstattungssatz hoch ist. Das Behandlungsdatum, der Tarifbeginn und bereits bekannte Befunde bestimmen, welche Regelung gilt.