Baufinanzierung: Kaufpreis, Eigenmittel und Rate planen
Eine Baufinanzierung verbindet Eigenmittel mit einem oder mehreren Darlehen, um Kauf oder Bau einer Immobilie zu bezahlen. Zur Planung gehört mehr als der Kaufpreis: Grunderwerbsteuer, Notar- und Grundbuchkosten, gegebenenfalls Maklerprovision, Umzug, Renovierung und spätere Instandhaltung beeinflussen den tatsächlichen Finanzbedarf. Die regionalen Nebenkosten und der Zustand des Objekts müssen konkret ermittelt werden.
Eigenkapital und Fremdkapital sind bestandteile beim Kauf oder Bau einer Immobilie - die baufinanzierung.
Foto: Markus Lenk
Eigenmittel und Darlehensbedarf berechnen
Stellen Sie verfügbare Eigenmittel dem gesamten Kapitalbedarf gegenüber. Dabei sollten liquide Rücklagen für den Alltag und unerwartete Ausgaben nicht automatisch als Kaufkapital verplant werden. Die verbleibende Finanzierung wird durch Darlehenshöhe, Sollzinsbindung, anfängliche Tilgung, Rate und Sondertilgungsregeln geprägt. Eine längere Zinsbindung schafft mehr Planungssicherheit für den vereinbarten Zeitraum; Konditionen und Kosten hängen vom konkreten Angebot ab.
Rechenbeispiel: Für ein Darlehen von 300.000 Euro mit angenommenen 3 Prozent Sollzins und 2 Prozent anfänglicher Tilgung ergäbe eine vereinfachte anfängliche Jahresrate von 5 Prozent rund 15.000 Euro, also 1.250 Euro monatlich. Das ist eine Modellrechnung ohne Nebenkosten, Tilgungsverlauf oder konkretes Zinsangebot. Der Sollzins ist für dieses Beispiel frei gewählt.
Die laufende Belastung realistisch einschätzen
Ergänzen Sie die Rate um Nebenkosten des Wohnens, Instandhaltung, Energie, Versicherungen und absehbare Modernisierung. Eine vollständige Haushaltsrechnung erfasst auch variable und unregelmäßige Kosten. Die Budgetübersicht und der Notgroschen zeigen, welcher Puffer nach Abschluss verbleibt.
Vergleichen Sie Angebote anhand einheitlicher Darlehensbeträge und Annahmen, insbesondere effektivem Jahreszins, Zinsbindung, Tilgung, Restschuld zum Bindungsende und Gesamtkosten. Die eigene Finanzplanung berücksichtigt zugleich andere Ziele und mögliche Lebensänderungen. Wer noch zwischen Erwerb und Miete abwägt, sollte die gesamten Wohnkosten beider Wege gegenüberstellen, nicht nur die Kreditrate der Kaufoption.
