Absichern
Welche Risiken können die eigene Finanzplanung übersteigen?
Absicherung beginnt dort, wo ein Schaden Rücklagen, Einkommen oder Familienbudget dauerhaft belasten könnte. Eine Haftpflichtforderung nach einem schweren Personenschaden kann sehr hoch ausfallen; der Wegfall von Einkommen oder ein Todesfall kann laufende Kredite und Unterhalt gefährden. Dagegen lassen sich kleinere, planbare Ausgaben oft aus Rücklagen tragen. Die passende Auswahl richtet sich nach Beruf, Haushalt, Eigentum, Gesundheit und gesetzlichen Leistungen.
Eine Versicherung kann ein Stein in der Brandung sein - muss aber nicht. Wichtig ist, das auch die richtigen Risiken versichert werden.
Foto: Markus Lenk, Ilya Kalachev, Marina Naidion
Sachwerte und Haftung
Die Sachversicherungen umfassen verschiedene Schutzrichtungen. Die private Haftpflichtversicherung betrifft Schadenersatzansprüche aus dem privaten Alltag; für Hunde und Pferde ist eine Tierhalterhaftpflicht relevant. Eine Hausratversicherung schützt bewegliche Einrichtung nach vereinbarten Gefahren, die Wohngebäudeversicherung das Gebäude. Für Fahrzeuge ist die Kfz-Haftpflicht vorgeschrieben; Kasko kann Schäden am eigenen Auto ergänzen. Rechtsschutz und Gewerbeversicherungen betreffen weitere Lebens- und Berufsrisiken.
Gesundheit, Einkommen und Angehörige
Unter Personenversicherungen fallen Kranken-, Zusatz-, Berufsunfähigkeits-, Unfall- und Todesfallschutz. Dazu zählen private Krankenversicherung, Krankenzusatzversicherungen, Zahnzusatzversicherung, Beamtenbeihilfe, Berufsunfähigkeitsschutz, private Unfallversicherung und Risikoleben.
Bedarf und Vertrag zusammen betrachten
Benennen Sie pro Risiko die betroffenen Personen oder Sachen, die mögliche Schadenhöhe und die Dauer einer finanziellen Lücke. Vergleichen Sie erst dann Summe, Laufzeit, Selbstbeteiligung, Wartezeiten und Ausschlüsse. Beiträge sind nur bei vergleichbaren Leistungen aussagekräftig. Umzug, Familienzuwachs, Immobilienkauf, Selbstständigkeit oder Fahrzeugwechsel können Vertragsdaten und Bedarf ändern. Die Verbraucherzentrale erläutert, wie Unterversicherung beim Hausrat die Erstattung beeinflussen kann.
Gesetzlich vorgeschriebene und freiwillige Verträge sollten getrennt betrachtet werden: Kfz-Haftpflicht ermöglicht den Fahrzeugbetrieb, während private Haftpflicht, Hausrat und die meisten weiteren Sachversicherungen freiwillige Entscheidungen nach dem individuellen Risiko sind. Eigentümer und Mieter haben unterschiedliche Sachwerte abzusichern. Bei Haustieren und gewerblicher Tätigkeit können eigenständige Haftungsrisiken entstehen.
