Wenn der Feuermelder genutzt wird, ists schon zu spät - ein schaden ist eingetreten. Sachversicherungen wie Feuerversicherungen sollen diese Schäden ausgleichen.
Die Funktionen der Sachversicherungen werden deutlich, wenn geklärt wird, was für Versicherungen überhaupt existieren bzw. Welche Arten von Risiken überhaupt abgesichert werden sollen. Ein Schaden kann unterschiedliche Bereiche im täglichen Leben betreffen, wenn er zu einem Versicherungsfall werden soll. Je nachdem welchen Versicherungsfall eine Versicherung abdeckt, gehören die Versicherungen zu einer der folgenden großen Gruppen:
• Personenversicherungen - versichern Personenschäden
• Gewerbeversicherungen - versichern Gewerbeschäden
• Sachversicherungen - versichern „Sachen“, oder Sachwerte
Jede dieser großen Gruppen beinhaltet verschiedene Arten Versicherungen. Bei Sachversicherungen geht es also um Sachwerte oder Sachen. Einige Beispiele für Sachversicherungen wären dann:
• Hausratversicherung
• Autoversicherung (Kaskoversicherung)
• Kfz-Haftpflichtversicherung
• Private Haftpflichtversicherung
• Tierhalterhaftpflichtversicherung
Einige Sachversicherungen sind gesetzlich vorgeschrieben, sind also „Pflichtversicherungen“, andere können freiwillig abgeschlossen werden. Die allermeisten Sachversicherungen sind freiwillige Versicherungen, das gilt auch für den Bereich Sachversicherung. Allerdings gibt es eine Sachversicherung, die eine Pflichtversicherung ist und für große Umsätze bei den Versicherungsgesellschaften sorgt: Die KFZ-Haftpflichtversicherung. In Kreisen von Versicherungsvermittlern hört man häufig den Satz „Umsatz schreibt man mit K“ – gemeint ist die KFZ-Haftpflichtversicherung (im Fachjargon einfach „K“, die sowohl eine sichere Umsatzquelle ist, aber auch als Türöffner für den Vermittler verstanden wird, beim Versicherten weitere Verträge abschließen zu können. Die KFZ-Haftpflichtversicherung als Sachversicherung ist für den Halter eines jeden PKW in Deutschland obligatorisch – ohne die Kraftfahrzeug-Haftpflicht bekommt er kein Fahrzeug für den Straßenverkehr zugelassen. Diese Versicherung ist in vielen Ländern der Welt gesetzlich vorgeschrieben, ganz einfach, weil man einen durch ein KFZ-Unfall geschädigten nicht dem Risiko eines insolventen Fahrzeugführers bzw. Halters aussetzen will.
Die Autoversicherung – Vollkaskoversicherung, oder Teilkaskoversicherung – ist keine Pflichtversicherung. Hier werden Schäden abgedeckt, die der Halter oder Fahrer selbst am Auto verursacht oder auch Fälle von höherer Gewalt wie bei Hagel oder Unfällen, bei denen es keinen Schuldigen gibt – eventuell ein Unfall mit einem Tier. Hier sind in den jeweiligen Versicherungsbedingungen der Gesellschaften viele verschiedene Regelungen vorhanden – wer eine Kaskoversicherung abschließt, kann sich auf kein Standardregelwerk für eine Sachversicherung verlassen sondern muss die einzelnen Angebote der Versicherer prüfen.
Die private Haftpflichtversicherung gilt als wichtige Grundausstattung von jedermann. Sie ist eine freiwillige Versicherung. Die Private Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, für die man privat haften würde – angefangen von der versehentlich umgestoßenen Vase bei Tante Erna bis hin zur versehentlichen „Löschung des Internet“. Nicht abgedeckt sind in der Regel Vorsätzlich verursachte Schäden bei anderen, wohl aber auch fahrlässige Schäden.
Die Hausratversicherung ist ebenso eine der freiwillig abzuschließenden Sachversicherungen. Wer sie jedoch hat, kann ruhiger sein Haus verlassen, um in den Urlaub zu fahren, weil zumindest die finanziellen Schäden z.B. bei einem Einbruchdiebstahl im eigenen Haus von der Versicherung ausgeglichen würden. Übrigens: In den allermeisten Fällen ist eine Reisediebstahlversicherung nicht nötig, da fast immer die normale Hausratversicherung bei mitgenommenem Hausrat bereits einspringt. Auch hierzu sind aber die Versicherungsbedingungen genau zu studieren. Die Hausratversicherung ist nicht nur freiwillig, auch die Höhen werden vom Kunden selbst festgelegt, wobei man sich leicht an Standardwerten orientieren kann.
Die Tierhalterhaftpflichtversicherung ist eine der exotischeren Versicherungen, die einen Sinn für die Tierhalter hat. Der Halter eines Tieres haftet für Schäden, die Sein Tier verursacht. Das kann bei einem Hund z.B. der Biss sein, oder bei einem durchgegangenen Pferd ein eingerissener Gartenzaun. In solchen Fällen springt die Tierhalterhaftpflichtversicherung ein.
Foto: Markus Lenk
Während die PKW-Haftpflichtversicherung eine Pflichtversicherung ist, gibt es eine Reihe von weiteren Versicherungen rund um das PKW, die man abschließen kann - oder auch nicht.
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Gebäude müssen gegen Feuer und einige andere Risiken versichert werden - das ist Pflicht in Deutschland. Hauseigentümer können sich jedoch für ihre Gebäudeversicherung nach unterschidlichsten Tarifen umschauen. Nicht alle Risiken für gebäude werden von den Versicherungsgesellschaften angeboten. So gelten Tarife für einige Elementarschäden nicht überall.
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Was ist Ihr Hausrat wert? Die Frage wird von den Versicherungsgesellschaften bei Hausratversicherungen in der Regel über Pauschalen pro Quadratmeter bewertet. Hausratversicherungen decken finazielle Schaäden bei Feuer, Wasser und Einbruchdiebstahl ab.
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Kaskoversicherungen für das Fahrzeug sind nicht Pflicht. Trozdem können sie sinnvoll sein. Man unterscheidet zwischen Voll- und Teilkasko Versicherungen. Im Prinzip übernehmen die Versicherer bei Kaskoversicherungen Schäden am eigenen Fahrzeug unabhängig vom Verschulden.
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Private Haftpflichtversicherung
Die private Haftpflichtversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen für den Privatmann. Hier werden Schäden abgedeckt, für die man privat haftet. Wichtig ist trotzdem ein Blick in die Versicherungsbedingungen.
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Wer ein Haustier sein eigen nennt, der weiß, das die Racker schon mal was kaputtmachen können. Für Schäden, die man als Halter von Haustieren bei anderen Mensschen verusrsachen kann, gibt es als Rückhalt die Tierhalterhaftpflichtversicherung. Tiere Haften nicht, wohl aber deren Halter.
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