Schulden abbauen: Verpflichtungen ordnen und tilgen

Erstellen Sie zunächst ein realistisches Monatsbudget mit Einnahmen, notwendigen Lebenshaltungskosten und festen Verpflichtungen. Unregelmäßige Rechnungen sollten als Monatsrücklage enthalten sein. Der Betrag, der danach für Tilgung zur Verfügung steht, muss so bemessen sein, dass die laufenden Zahlungen tragfähig bleiben. Das Haushaltsbuch hilft, die Rechnung anhand tatsächlicher Ausgaben zu erstellen.

Eine mögliche Tilgungsstrategie ist, Mindestzahlungen auf allen Krediten zu leisten und zusätzliche Beträge auf die Forderung mit dem höchsten Zinssatz zu konzentrieren. Eine andere Strategie priorisiert den kleinsten Saldo, um schneller eine einzelne Forderung zu schließen. Welche Methode praktisch passt, hängt von Zinsen, Gebühren und Motivation ab. Vorzeitige Rückzahlung kann bei bestimmten Verbraucherdarlehen eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen; die geltenden Vertragsbedingungen und gesetzlichen Grenzen sind maßgeblich.

Rechenbeispiel: Zwei Kredite haben Salden von 2.000 und 5.000 Euro. Bei unveränderten Mindestzahlungen kann ein zusätzlicher Monatsbetrag zuerst auf den höher verzinsten Kredit fließen; dadurch sinkt dort die Zinsbasis schneller. Für die Laufzeitberechnung werden zusätzlich Zinssätze, Raten und Gebühren eingesetzt.

Wenn Raten absehbar nicht mehr tragbar sind, sollte die Situation mit vollständigen Zahlen geordnet und früh mit Gläubigern oder einer anerkannten Schuldnerberatung besprochen werden. Neue Kredite zur bloßen Bedienung alter Raten können die Belastung erhöhen. In die weitere Finanzplanung gehören sowohl der Tilgungsweg als auch eine kleine verfügbare Rücklage, damit eine Reparatur nicht sofort neue Schulden erzeugt.