Altersvorsorge

Altersvorsorge Die Früchte eines Arbeitslebens genießen - mit einer guten Altersvorsorge kommt man dem Ziel näher.

Altersvorsorge - das "Drei Säulen Model"

Noch vor wenigen Jahren erklärten Spezialisten eine Altersvorsorge in Deutschland auf Basis eines "Drei Säulen Model". Die erste Säule sei die gesetzliche Rente, die zweite die betriebliche Altersvorsorge und die dritte die Private Altersvorsorge. Die wichtigste Säule dabei war die gesetzliche Absicherung nach dem Arbeitsleben, die Rente, in die nach einem Solidarprinzip einbezahlt wird.

Gesetzliche Altersvorsorge - Rente

Die Zeiten haben sich geändert und für die Mehrheit der Bevölkerung in Deutschland zieht dieses Drei Säulen Modell nicht mehr. Sicher, wer lohnabhängig arbeitet, wird sich eine gesetzliche Rente erarbeiten können. Das bisherige, umlagefinanzierte Rentensystem ist allerdings in den letzten Jahrzehnten an seine Grenzen gestoßen. Ohne das an seiner Basis Veränderungen gemacht werden, wird es von der Politik mit kleinen Reformen verändert. Die staatliche Rente werden Arbeitnehmer auch zukünftig erhalten – jedoch immer weniger und zu einem immer späteren Zeitpunkt. Die „Gnade der späten Geburt“ wird bei denen zu einer Last, die sich auf eine sichere staatliche Rente freuen. Was wirklich kommt, weiß heute niemand. Die Gesetzliche Altersvorsorge wankt als Säule und ist stark abhängig von einer stetig wachsenden Arbeitnehmerschaft mit immer höheren Beiträgen.

Betriebliche Altersvorsorge

Auch die betriebliche Altersvorsorge ist nicht unbedingt eine große Hoffnung. Zum einen haben bis heute nur wenige Unternehmen Strukturen geschaffen, die für Ihre Mitarbeiter zusätzliche finanzielle Sicherheit im Alter bedeuten. Zum anderen hat sich das Arbeitsleben verändert: Die Zahl der Arbeitnehmer, die schon in jungen Jahren bei dem gleichen Unternehmen arbeiten, bei dem sie irgendwann in Ruhestand gehen, sinkt gewaltig. Häufiger Wechsel des Arbeitsplatzes, Jahre des Ausfalls wegen Arbeitslosigkeit und eine wachsende Zahl an überhaupt nicht mehr abhängig Beschäftigten reduzieren den Anteil derjenigen, die auf eine Betriebsrente spekulieren können, weiter.

Private Altersvorsorge

Als einzige sichere Vorsorge muss die Private Altersvorsorge angesehen werden. Hier bestimmt man selbst, wann und wie man welches Einkommen für das Alter aufbaut – wenn man es dann macht. Noch scheint die Notwendigkeit einer privaten Altersvorsorge nicht in die Köpfe vieler Menschen vorgedrungen zu sein. Auch bei der privaten Altersvorsorge steht man nicht risikolos da. In den allermeisten Fällen ist man auf Produkte der großen Finanzdienstleister wie Versicherungen und Banken angewiesen, die gerade im Rahmen der Finanzkrisen auch weiter in Verruf geraten sind. Banken und Versicherungen haben eben nicht – wie vorher unterstellt – die Idee, mit Finanzprodukten die Kunden reich zu machen sondern verfolgen in erster Linie eigene Renditeziele.

Die drei Säulen der Altersvorsorge haben jeweils eigene Nachteile und wackeln. Eine wirklich sichere Altersvorsorge gibt es nicht. Die Chancen auf Sicherheit steigen mit Sachverstand und Eigenverantwortlichkeit. Allein auf andere zu Vertrauen scheint nicht mehr zu genügen.

Foto: Dago Wiedamann

Basisrentenversicherung

Basisrentenversicherung

Besserverdienende und Selbstständige sollen über steuerliche Vorteile für die Basisrentenversicherung "Rürup Rente" bewegt werden. Hier soll mit staatlicher Förderung zur Kapitalbildung für das Alter animiert werden. Tatsächlich kann sich die Rürup Rente rechnen.
Fondsgebundene Lebensversicherung

Fondsgebundene Lebensversicherungen

Fondsgebundene lebensversicherungen setzen bei der Kapitalbildung auf den Aktien oder anliehenmarkt. Normalerweise investieren sie zu Anfang in risikoreichere Kapitalmarktprodukte und werden erst konservativer, wenn die zeit der Auszahlung ansteht. Die Ergebnisse sind of besser als bei normalen Kapitalbildenden Lebensversicherungen.
Lebensversicherung

Kapitallebensversicherungen

Die Kapitallebensversicherung wurde viele Jahre staatlich gefördert und ist mehr ein Instrument der Kapitalbildung denn eine Absicherung für den Todesfall. Auch als Basis einer finanzierung von Immobilien werden Kapitallebensversicherungen eingesetzt.
Riester oder Rürup

Riester oder Rürup?

Staatliche Zuschüsse für private Vermögensbildung für das Alter - das sind die Programme, die im Volksmund Riester Rente bzw. Rürup Rente genannt werden. Für Manchen machen diese Anlagen Sinn - insbesondere Menschen mit kleinen Einkommen konnen hier preiswert ein weiteres Standbein fürs Alter aufbauen.

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